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Carta de Disputa de Reporte de Crédito en Inglés
Hay una cuenta en colección que no reconoces, una tarjeta marcada con un pago tardío que hiciste a tiempo, o un saldo que es el doble de lo que debes — y eso te cuesta dinero cada mes en intereses y solicitudes negadas. La ley federal Fair Credit Reporting Act está de tu lado: cuando el buró recibe una disputa por escrito, en general tiene 30 días para reinvestigar, y lo que no pueda verificar debe corregirse o eliminarse. Pero la carta tiene que hacer bien su trabajo: identificar la cuenta exacta, explicar por qué está mal y exigir los resultados por escrito. Tú llenas los espacios en español — buró, acreedor, número de cuenta y tu razón — y la carta sale lista en inglés, el idioma que Equifax, Experian y TransUnion esperan. Imprímela, adjunta tus copias y envíala por correo certificado.
[Fecha]
[Buró de crédito]
Consumer Dispute Department
To Whom It May Concern,
I am writing to dispute an item on my credit report maintained by [Buró de crédito]. The item at issue is the account reported by [Acreedor o nombre de la cuenta en el reporte], account number [Número de cuenta (como aparece en el reporte)]. This item is inaccurate because [Por qué el dato está mal].
Under the Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. § 1681i, you are required to reinvestigate this disputed item and to delete or correct any information that is inaccurate, incomplete, or cannot be verified, generally within 30 days of receiving this dispute. I request that you delete this item from my credit file or correct it to reflect accurate information.
I have enclosed copies of documents supporting my dispute, along with a copy of my identification and proof of my current address. Please direct all correspondence regarding this dispute to me in writing.
When your reinvestigation is complete, please send me the written results, a free updated copy of my credit report reflecting any changes, and a description of the procedure used to determine the accuracy of the information, including the name, address, and telephone number of any furnisher contacted.
Sincerely,
[Tu nombre completo]
Notas de campo
Tres consejos antes de enviar
- Envíala por correo certificado con acuse de recibo (return receipt), no por el portal en línea del buró. El correo crea el rastro de papel que importa si después presentas una queja ante el CFPB o demandas bajo la FCRA.
- Manda copias de tus documentos de apoyo, nunca los originales: estados de cuenta, cartas del acreedor, reportes de robo de identidad. El buró no te devolverá nada de lo que envíes, y necesitarás los originales si esto escala.
- Revisa los tres burós: un error en un reporte suele aparecer en los otros, y cada buró se disputa por separado. Si nada cambia en 30 días, escala al CFPB.
Respuestas directas
Lo que la gente pregunta
¿Cuánto tiempo tiene el buró de crédito para responder?
En general, 30 días desde el día en que recibe tu disputa, ampliables a 45 días en algunas situaciones. Si el buró no puede verificar el dato dentro de ese plazo, la FCRA exige que se elimine. Guarda tu recibo del correo certificado: el reloj empieza cuando reciben la carta, y ese recibo prueba la fecha.
¿Disputar un dato baja mi puntaje de crédito?
No. Presentar una disputa no baja tu puntaje, y si la disputa prospera y se elimina o corrige un dato negativo, tu puntaje normalmente mejora. El único riesgo real es perder tiempo si disputas información que sí es correcta: el buró simplemente la verificará y la dejará igual.
¿Qué pasa si el buró dice que el dato quedó verificado?
Todavía tienes opciones. Disputa directamente con el acreedor, que tiene su propia obligación de investigar; agrega una breve declaración de disputa a tu expediente; presenta una queja ante el CFPB, que la reenvía al buró y exige una respuesta; o habla con un abogado de consumidores: las violaciones de la FCRA pueden conllevar indemnizaciones fijadas por la ley (statutory damages), y muchos abogados toman estos casos por contingencia, es decir, solo cobran si ganas.
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